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借势互联网破冰农村金融

发布时间:2015-03-23 08:56:30

 在全国“两会”上,国务院总理李克强再次强调要大力发展普惠金融,给那些正在尝试推进金融下乡的市场参与者吹来了政策春风。近一段时间,阿里旗下蚂蚁金服和京东金融都高调发力农村金融,农村市场将成为互联网金融巨头们的下一个战场。

 互联网金融巨头争相切入
        蚂蚁金服日前发布的数据显示,过去一年,新增的农村余额宝用户就超过2000万,并因此增收7亿元。其中,东莞、温州、苏州、泉州、成都等地的农村尤为活跃,开户数居全国前五。而“80后”和“90后”是绝对的主力用户,占据去年新增农村余额宝用户的75%。
        同很多发展中国家一样,农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节。不过,近两年互联网金融产品却在农村这个“金融荒漠”意外拓展出一片市场。蚂蚁金服相关负责人认为,移动互联网的普及使得农民足不出户也可以和城市居民享受同样的理财服务。互联网金融天生具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力,利用互联网技术加快金融下乡将极大推动普惠金融发展。
        2014年,农村电商交易额达1800亿元,30岁以下各年龄段的农村网民比例均高于城镇网民。专家认为,随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全,广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高,而互联网技术在农村扎根,对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。
        但对于广阔的农村市场来说,仅有余额宝还远远不够。春节前,京东金融通过为乡村推广员试点授信,正式进军农村金融。京东集团CEO刘强东透露,京东将扩大对农村金融服务的支持力度,引入京东金融的白条、小额信贷等优势金融产品,解决农民融资难、成本高等困难。
        熟悉金融领域的行业分析师表示,去年一年,各大电商纷纷开始进行渠道下沉,抢占农村市场,在城镇化网购的增长逐渐放缓后,农村将成为新的增长动力,在电商推进的同时,京东等企业不断扩大对农村金融服务的支持力度,陆续引入小额信贷等优势金融产品,解决农业农民融资难、成本高等困难。

 蚂蚁金服产品经理:移动互联网是破局机遇
        农村金融在这两年出现了历史性的破局机会,这就是移动互联网。很多PC时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机接触到了移动互联网。现在,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。
         互联网是个很神奇的东西,它生而平等,天然具备跨越地理鸿沟的能力。这真心是个历史机遇,这意味着我们有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环。当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。
        移动互联网给农村金融的发展提供了风口,可是,农村金融还是很难,我们想栽树乘凉,可是,十年树木,得有耐心才成。
如何栽树,我的理解,有几条路(不代表公司观点):
        1、先把大家搬到网上来
        现行的方式是建村级服务站,尽管我们终极的目标是通过互联网的方式来服务用户,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是需要的。这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教大家学会在电商平台上买东西、卖东西,先用互联网把大家武装起来。
        一旦把农民搬到互联网上,那么我们既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去,因为对于我们的授信来说,无论你是在农村开店还是在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都愿意放贷,成本上并无差异。
        2、让村镇银行变强
        国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,现在已经有上千家,他们才是农村金融的中坚力量。但是,相对来说,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。
        所以,如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍。比如说帮村镇银行建网银,这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”,也真是够接地气的……网银这个东西,还是有比较高的技术门槛,对于村镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。
        3、授人以鱼不如授人以渔
        国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人还是少,有时候也未必是真正底层需要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很能让农民致富的,金融之所以被称为万业之源,在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,能够创造更大的财富,而不是说将资金简单地消耗掉。
        这方面,我们的思考是,在农业的供应链上做文章。比如说,有一些大型的农业企业,它会负责统一的原材料采购和农产品销售,和农业生产合作社的关系紧密,很了解他们,也有触达他们的渠道,如果我们和这样的企业合作,是完全可能通过他所掌握的信息,构建风控模型,设计出互联网信贷的产品的。这个过程中,这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广,信息的收集,像我们这样的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信,负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。
(来源:北京商报、蚂蚁金服微信)